Basisrente sinnvoll? 5 Fakten, die Ihr Berater verschwiegen hat

Ob die Basisrente sinnvoll ist, hängt davon ab, was Ihnen bei Vertragsabschluss gesagt — und was verschwiegen wurde. Dieser Artikel stellt fünf Fakten gegenüber, die in Beratungsgesprächen regelmäßig fehlen: von der tatsächlichen Rendite über Provisionsinteressen bis zu den Konsequenzen im Todesfall. Die Zahlen basieren auf aktuellen Quellen von Finanztest, Verbraucherzentrale und dem Versicherungsombudsmann.

Kurzfassung

• Die meisten Basisrentenverträge wurden mit Versprechen verkauft, die einer Überprüfung nicht standhalten. Fünf zentrale Fakten wurden dabei systematisch verschwiegen oder verharmlost.
• Fakt 1: Die Basisrente ist das einzige Finanzprodukt in Deutschland, das Sie nicht kündigen können — und das wurde vielen Versicherten nie klar kommuniziert.
• Fakt 2: Ihr Berater hat an Ihrem Vertrag zwischen 1.000 und 4.500 Euro Provision verdient — ohne diese Summe offenzulegen (Finanztest Provisionsanalyse, 2023; BaFin Leitlinien, 2024).
• Fakt 3: Die tatsächliche Rendite liegt 50–60 % unter dem, was bei Vertragsabschluss versprochen wurde (Assekurata, 2024; GDV, 2024).
• Fakt 4: Bei Tod vor Rentenbeginn geht Ihr Geld an die Versichertengemeinschaft — nicht an Ihre Familie.
• Fakt 5: Jedes dieser verschwiegenen Fakten ist ein potenzieller Beratungsfehler — und damit Grundlage für Schadenersatz oder Widerruf.

1. Warum dieser Artikel anders ist als das, was Sie bisher gelesen haben

Die meisten Artikel zur Frage „Ist die Basisrente sinnvoll?" wägen Pro und Contra ab, nennen den Steuervorteil, listen ein paar Nachteile auf und kommen zu dem Fazit: „Es kommt drauf an."

Dieser Artikel macht das nicht.

Nicht, weil die Basisrente in jedem Fall ein schlechtes Produkt ist. Sondern weil die entscheidende Frage nicht lautet „Ist die Basisrente generell sinnvoll?" — sondern: „Hat man Ihnen bei Vertragsabschluss die ganze Wahrheit gesagt?"

Wenn Ihr Berater Ihnen 2006 oder 2010 alle fünf Fakten, die Sie gleich lesen werden, vollständig und verständlich erklärt hätte — und Sie sich dann bewusst für die Basisrente entschieden hätten — dann war die Entscheidung Ihre. Wenn er sie aber verschwiegen oder verharmlost hat, liegt ein Beratungsfehler vor. Und Beratungsfehler haben rechtliche Konsequenzen.

2. Fakt 1: Ihr Geld ist gefangen — und das war kein Versehen

Was Berater typischerweise sagten:

„Die Basisrente ist wie ein Sparkonto mit Steuervorteil. Sie zahlen ein, das Geld wächst, und im Alter bekommen Sie es ausgezahlt."

Was Berater hätten sagen müssen:

„Die Basisrente ist das einzige Finanzprodukt in Deutschland, bei dem Sie an Ihr Geld nicht mehr herankommen — egal was passiert. Keine Kündigung, keine Einmalauszahlung, kein Zugriff vor dem 62. Lebensjahr. Selbst wenn Sie das Geld dringend brauchen — für eine Operation, eine Scheidung, eine Geschäftsrettung — es ist gebunden."

Warum das so gravierend ist

Die Basisrente ist unkündbar. Das ist kein Nebenaspekt — es ist die fundamentalste Eigenschaft des Produkts. Und sie unterscheidet die Basisrente von jedem anderen Sparprodukt auf dem Markt.

Zum Vergleich:

• Lebensversicherung: Kündbar, Rückkaufswert wird ausgezahlt
• Riester-Rente: Kündbar (mit Rückzahlung der Zulagen)
• ETF-Sparplan: Jederzeit liquidierbar
• Festgeld: Nach Laufzeitende verfügbar
• Basisrente: Nicht kündbar, nicht auszahlbar, nicht übertragbar

Diese Information fehlt in einem erstaunlichen Anteil der Beratungsprotokolle. Der Versicherungsombudsmann dokumentiert seit Jahren, dass „fehlende oder unzureichende Aufklärung über die Unkündbarkeit" zu den häufigsten Beschwerdegründen bei Basisrenten gehört (Versicherungsombudsmann Jahresbericht, 2023; Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024).

In vielen Fällen wurde die Unkündbarkeit nicht einmal erwähnt. In anderen wurde sie verharmlost: „Sie können jederzeit die Beiträge anpassen" — was technisch stimmt, aber die Kernfrage umgeht: Das bereits eingezahlte Geld kommt nicht zurück.

3. Fakt 2: Ihr Berater hat Tausende Euro an Ihrem Vertrag verdient

Was Berater typischerweise sagten:

„Für Sie entstehen keine Kosten. Die Beratung ist kostenlos."

Was Berater hätten sagen müssen:

„Ich erhalte für den Abschluss dieses Vertrags eine Provision von 4 bis 8 Prozent Ihrer Beitragssumme. Bei Ihrem geplanten Beitrag von 500 Euro monatlich über 25 Jahre sind das zwischen 6.000 und 12.000 Euro — die aus Ihrem Vertragsguthaben finanziert werden."

Die Provisionszahlen im Detail

Die Provisionsstruktur bei Basisrenten gehört zu den intransparentesten im gesamten Versicherungsmarkt. Die Fakten:

Jahresbeitrag	Abschlussprovision (4–8 %)	Bei 25 Jahren Laufzeit
6.000 Euro	240–480 Euro	6.000–12.000 Euro
12.000 Euro	480–960 Euro	12.000–24.000 Euro
18.000 Euro	720–1.440 Euro	18.000–36.000 Euro

Quellen: Finanztest Provisionsanalyse Basisrenten, 2023; BaFin Leitlinien Provisionsoffenlegung, 2024

Diese Provisionen werden in den ersten 5 Jahren mit den eingezahlten Beiträgen verrechnet — das ist der Grund, warum der Vertragswert in den ersten Jahren deutlich unter den Einzahlungen liegt. Sie zahlen ein, aber ein erheblicher Teil Ihres Geldes geht an den Vermittler, nicht in Ihre Altersvorsorge.

Mit dem Rürup-Verlustrechner können Sie den konkreten Provisionseffekt für Ihren eigenen Vertrag in wenigen Minuten berechnen.

Warum das rechtlich relevant ist

Die Offenlegung von Provisionsinteressen ist gesetzlich vorgeschrieben. § 4 der Makler- und Bauträgerverordnung (MaBV) sowie die BaFin-Leitlinien verpflichten Vermittler, ihre Vergütung transparent darzulegen. Fehlt diese Offenlegung, liegt ein Beratungsfehler vor — unabhängig davon, ob das Produkt selbst gut oder schlecht ist (§ 4 MaBV; BaFin Leitlinien Provisionsoffenlegung, 2024).

Die Verbraucherzentrale Bundesverband bezeichnet das Verschweigen von Provisionsinteressen als den „häufigsten dokumentierten Beratungsfehler" bei Basisrenten (Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024).

4. Fakt 3: Die Rendite, die man Ihnen versprach, gibt es nicht

Was Berater typischerweise sagten:

„Mit dem Garantiezins plus Überschussbeteiligung rechnen wir mit einer Gesamtrendite von 4,5 bis 5 Prozent."

Was Berater hätten sagen müssen:

„Der Garantiezins bezieht sich nur auf den Sparanteil nach Abzug aller Kosten — nicht auf Ihre gesamte Einzahlung. Die tatsächliche Rendite auf Ihr eingezahltes Kapital wird deutlich niedriger liegen. In den letzten 10 Jahren lag die durchschnittliche Rendite bei Basisrenten bei 2,0 bis 2,5 Prozent brutto — nach allen Kosten bei 1,0 bis 1,5 Prozent netto."

Die Rendite-Lücke in Zahlen

Was versprochen wurde	Was tatsächlich eingetreten ist
4,5–5,0 % Gesamtrendite	2,0–2,5 % brutto (Assekurata, 2024; GDV, 2024)
„Mindestens der Garantiezins" auf alle Beiträge	Garantie nur auf Sparanteil nach Kosten
Gewinnbeteiligung „kommt noch oben drauf"	Überschussbeteiligung seit 2010 drastisch gesunken

Die Mathematik dahinter: Bei einem Jahresbeitrag von 10.000 Euro und einer Gesamtkostenquote von 18 % arbeiten nur 8.200 Euro tatsächlich für Ihre Altersvorsorge. Der Garantiezins von damals 2,25 % bezieht sich auf diese 8.200 Euro — nicht auf Ihre 10.000 Euro. Die effektive Rendite auf Ihre Einzahlung: 1,85 %. Nicht 4,5 %.

Was das über 20 Jahre bedeutet

Szenario	Endkapital nach 20 Jahren (bei 10.000 Euro/Jahr)
Versprochen (4,5 % auf Gesamtbeitrag)	ca. 332.000 Euro
Realität (1,5 % netto auf Gesamtbeitrag)	ca. 232.000 Euro
Differenz	ca. 100.000 Euro

Quellen: Assekurata Marktausblick Lebensversicherung, 2024; GDV Lebensversicherung in Zahlen, 2024; Finanztest Renditecheck Basisrenten, 2023

Diese 100.000 Euro Differenz ist kein Marktrisiko, das der Versicherte hätte tragen müssen. Es ist die Differenz zwischen dem, was kommuniziert wurde, und dem, was von Anfang an realistisch war. Und das ist ein Beratungsfehler.

Der Rentenfaktor verschärft das Problem

Zusätzlich zur schlechteren Rendite haben viele Versicherer den Rentenfaktor — also den Umrechnungssatz von Kapital in monatliche Rente — in den letzten Jahren deutlich gesenkt:

• 2005: Rentenfaktor 5,5–6,0 % (100.000 Euro Kapital = 550–600 Euro/Monat)
• 2024: Rentenfaktor 3,8–4,2 % (100.000 Euro Kapital = 380–420 Euro/Monat)

Das ist ein Rückgang von rund 31 % (Verbraucherzentrale Bundesverband Rentenfaktor-Analyse, 2024; Assekurata, 2024). Viele Versicherte erfahren davon erst bei der Renteninformation — und sind geschockt.

5. Fakt 4: Wenn Sie sterben, bekommt Ihre Familie nichts

Was Berater typischerweise sagten:

„Die Basisrente sichert Sie und Ihre Familie ab. Das ist eine solide Altersvorsorge für die ganze Familie."

Was Berater hätten sagen müssen:

„Wenn Sie vor Rentenbeginn sterben, fällt Ihr eingezahltes Kapital an die Versichertengemeinschaft zurück. Ihre Erben erhalten nichts — es sei denn, Sie haben eine zusätzliche Hinterbliebenenabsicherung vereinbart, die aber Ihre Rente reduziert und weitere Kosten verursacht."

Die Realität der Vererbung

Die Basisrente ist — im Gegensatz zu fast allen anderen Sparprodukten — nicht frei vererbbar. Die genauen Regeln hängen vom einzelnen Vertrag ab, aber die Grundstruktur ist:

Ohne Hinterbliebenenabsicherung:

• Tod vor Rentenbeginn: Gesamtes Kapital geht an die Versichertengemeinschaft. Null Euro für Erben.
• Tod nach Rentenbeginn: Rente endet. Kein Restkapital wird ausgezahlt.

Mit Hinterbliebenenabsicherung (wenn vereinbart):

• Nur Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder erhalten eine Rente — keine anderen Erben
• Die Hinterbliebenenrente ist deutlich niedriger als die eigene Rente
• Die Absicherung reduziert die eigene Rente und kostet zusätzlich

Zum Vergleich: Bei einem ETF-Depot oder Sparkonto geht das gesamte Vermögen an die Erben. Bei einer Lebensversicherung wird die Todesfallsumme ausgezahlt. Nur bei der Basisrente ist das Geld im Todesfall — ohne Zusatzvereinbarung — verloren (§ 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG; GDV Basisrente Vertragsmerkmale, 2024).

Warum das verschwiegen wurde

Die Vererbungsfrage ist der emotionalste Punkt bei Basisrenten. Viele Berater umgingen das Thema, weil es den Abschluss gefährdet hätte. Wer einem 45-jährigen Familienvater sagt „Wenn Sie morgen einen Herzinfarkt bekommen, ist Ihr gesamtes eingezahltes Geld weg — Ihre Frau bekommt keinen Cent", schließt keinen Vertrag ab.

Genau deshalb wurde es verschwiegen. Und genau deshalb ist es ein Beratungsfehler.

6. Fakt 5: Der Steuervorteil ist kleiner, als Sie denken

Was Berater typischerweise sagten:

„Sie sparen 42 Prozent Steuern auf jeden eingezahlten Euro. Das ist wie geschenktes Geld."

Was Berater hätten sagen müssen:

„Sie sparen jetzt Steuern — aber die Rente, die Sie später erhalten, ist ebenfalls steuerpflichtig. Der tatsächliche Netto-Steuervorteil beträgt nicht 42 Prozent, sondern realistisch 7 bis 17 Prozentpunkte. Und dieser reduzierte Vorteil muss die erheblichen Kosten des Vertrags überkompensieren — was in vielen Fällen nicht gelingt."

Die Steuerrechnung, die nie gemacht wurde

In der Einzahlungsphase:

• Grenzsteuersatz 42 % → Sie sparen 42 Cent pro Euro Beitrag
• 2026 sind 100 % der Beiträge absetzbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG; BMF, 2025)

In der Auszahlungsphase:

• Wer 2026 in Rente geht: 86 % der Rente sind steuerpflichtig
• Wer 2040 in Rente geht: 100 % der Rente sind steuerpflichtig
• Persönlicher Steuersatz im Alter: typischerweise 25–35 %
• Effektive Steuerbelastung auf die Rente: 22–35 %

Der Netto-Effekt:

• Ersparnis beim Einzahlen: 42 %
• Belastung beim Auszahlen: 22–35 %
• Netto-Vorteil: 7–20 Prozentpunkte

Quellen: Finanztip Steueranalyse Basisrente, 2024; Verbraucherzentrale NRW Basisrenten-Ratgeber, 2024; BMF Besteuerungsanteile, 2025

Wann der Steuervorteil die Kosten nicht mehr deckt

Bei einer Gesamtkostenquote von 18–25 % über die Laufzeit (Finanztest, 2023; Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, 2024) und einem Netto-Steuervorteil von 7–17 Prozentpunkten wird klar: In vielen Verträgen fressen die Kosten den Steuervorteil vollständig auf. Der vermeintliche Vorteil wird zum Nachteil.

Das hätte der Berater berechnen und kommunizieren müssen. Hat er es nicht getan, liegt ein Beratungsfehler vor.

7. Was diese 5 Fakten juristisch bedeuten

Jeder der fünf verschwiegenen Fakten ist für sich genommen ein potenzieller Beratungsfehler. Zusammen ergeben sie ein Bild, das vor Gericht erhebliches Gewicht hat.

Die rechtliche Einordnung

Verschwiegener Fakt	Rechtliche Grundlage	Art des Fehlers
Unkündbarkeit nicht erklärt	§ 6 VVG Beratungspflicht	Wesentliche Eigenschaft verschwiegen
Provision nicht offengelegt	§ 4 MaBV; BaFin Leitlinien	Interessenkonflikt verschwiegen
Rendite übertrieben	§ 5 UWG; § 280 BGB	Irreführende Darstellung
Vererbung nicht erklärt	§ 6 VVG; § 7 VVG	Wesentliches Risiko verschwiegen
Steuervorteil übertrieben	§ 280 BGB	Unvollständige Beratung

Quellen: Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024; BaFin Leitlinien, 2024; BGH Beratungshaftungsrechtsprechung

Was das praktisch bedeutet

Wenn auch nur einer dieser Punkte in Ihrem Beratungsgespräch verschwiegen wurde, haben Sie grundsätzlich einen Anspruch auf Schadenersatz (§ 280 BGB). Und wenn zusätzlich die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war — was bei 30–50 % der Verträge aus 2005–2015 der Fall ist (Verbraucherzentrale, 2024; Kanzleinetzwerk, 2024) — kommt der Widerruf als stärkerer Rechtsweg hinzu.

Die Kombination aus Falschberatung und fehlerhafter Belehrung ist der stärkste Fall, den ein Mandant mitbringen kann.

8. Was Berater hätten sagen müssen — und was sie stattdessen sagten

Thema	Was gesagt wurde	Was hätte gesagt werden müssen
Kündigung	„Sie können jederzeit anpassen"	„Das Kapital ist bis zur Rente gebunden, keine Kündigung möglich"
Kosten	„Keine Kosten für Sie"	„Ich erhalte X Euro Provision, Gesamtkosten über Laufzeit: Y %"
Rendite	„Rechnen Sie mit 4,5 %"	„Realistisch sind 1,5–2,5 % netto nach Kosten"
Vererbung	„Sichert die ganze Familie"	„Ohne Zusatzvereinbarung erben Ihre Angehörigen nichts"
Steuer	„42 % Steuern gespart"	„Netto-Vorteil nach Versteuerung der Rente: 7–17 Prozentpunkte"
Alternativen	Nicht erwähnt	„Ein ETF-Sparplan bietet mehr Rendite, mehr Flexibilität und ist vererbbar"

Das Muster: Beraten oder verkauft?

Aus Sicht des Verbraucherschutzrechts gibt es einen klaren Unterschied zwischen Beratung und Verkauf. Eine Beratung stellt die Interessen des Kunden in den Mittelpunkt. Ein Verkauf stellt die Interessen des Vermittlers in den Mittelpunkt.

Wenn ein Berater von einer Empfehlung persönlich profitiert (durch Provision), ohne das offenzulegen und gleichzeitig kostengünstigere Alternativen verschweigt, dann hat er nicht beraten — er hat verkauft. Und dafür haftet er (§ 280 BGB; § 311 Abs. 2 BGB; BGH Beratungshaftungsrechtsprechung).

9. Ihre Möglichkeiten: Was Sie jetzt tun können

Wenn Sie nach dem Lesen dieser fünf Fakten feststellen, dass einer oder mehrere Punkte auf Ihre Beratungssituation zutreffen, haben Sie zwei Wege:

Weg 1: Widerruf (bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung)

Wenn die Widerrufsbelehrung in Ihrem Vertrag fehlerhaft war, können Sie den Vertrag widerrufen — unabhängig davon, wie lange er bereits läuft. Das BGH-Urteil IV ZR 161/23 hat diesen Weg höchstrichterlich bestätigt.

Ergebnis: Rückzahlung aller Beiträge + Zinsen + Kostenerstattung + Nutzungsersatz. Typisch: 100–175 % der Einzahlungssumme.

Weg 2: Schadenersatz (bei nachweisbarer Falschberatung)

Wenn die Beratung fehlerhaft war — und die fünf Fakten in diesem Artikel zeigen, wie häufig das vorkommt — haben Sie einen eigenständigen Schadenersatzanspruch.

Ergebnis: Rückzahlung der Beiträge + Differenz zur Alternativanlage. Schadenersatz wird in der Regel von der Rechtsschutzversicherung übernommen.

Beide Wege beginnen mit demselben Schritt: Ihr Vertrag muss von einem spezialisierten Anwalt geprüft werden.

10. FAQ: Die 6 häufigsten Fragen zur Beratung bei Basisrenten

Kann ich meinen Berater persönlich verklagen?

Grundsätzlich ja. Schadenersatzansprüche richten sich gegen den Berater bzw. das Beratungsunternehmen, das die Falschberatung zu verantworten hat. In der Praxis wird aber häufig direkt gegen den Versicherer vorgegangen — insbesondere beim Widerruf. Der Versicherer ist in der Regel zahlungskräftiger und der Rechtsweg effektiver (§ 280 BGB; Kanzleinetzwerk Versicherungsrecht, 2024).

Was ist, wenn mein Berater nicht mehr tätig ist?

Das ändert nichts an Ihren Ansprüchen. Bei einem Widerruf richtet sich der Anspruch ohnehin gegen den Versicherer, nicht gegen den Berater. Bei Schadenersatzansprüchen kann das Beratungsunternehmen oder dessen Berufshaftpflichtversicherung haften. Dass der einzelne Berater nicht mehr greifbar ist, macht Ihren Anspruch nicht wertlos (§ 280 BGB; VVG Haftung des Versicherers für Vermittler).

Wie beweise ich, dass mein Berater etwas verschwiegen hat?

Das ist oft einfacher als gedacht. Wenn kein Beratungsprotokoll existiert, greift die Beweislastumkehr: Der Berater bzw. Versicherer muss beweisen, dass die Beratung vollständig und korrekt war. Fehlt die Dokumentation, spricht das gegen den Berater — nicht gegen Sie (BGH Beweislastumkehr bei fehlender Dokumentation; Versicherungsombudsmann, 2023).

Habe ich auch Ansprüche, wenn ich „ja, ich wurde informiert" unterschrieben habe?

Möglicherweise ja. Eine pauschale Bestätigung wie „Ich wurde umfassend beraten" hat vor Gericht wenig Beweiskraft, wenn der konkrete Inhalt der Beratung nicht dokumentiert ist. Gerichte haben wiederholt entschieden, dass Blanko-Bestätigungen keine ordnungsgemäße Beratung ersetzen (OLG München, 2023; BGH Beratungsdokumentationsrechtsprechung).

Wie lange habe ich noch Zeit, Ansprüche geltend zu machen?

Für Schadenersatz: 10 Jahre ab Vertragsabschluss (bei Arglist: 30 Jahre). Für den Widerruf: Bei fehlerhafter Belehrung gibt es keine Frist — das Recht besteht zeitlich unbegrenzt (BGH IV ZR 161/23; § 199 BGB). Je älter der Vertrag, desto höher die Erfolgsquote: 85–92 % bei Verträgen aus 2005–2010 (Kanzleinetzwerk Versicherungsrecht, 2024; Versicherungsombudsmann, 2023).

Was kostet mich das Ganze im schlechtesten Fall?

Bei einer erfolgsabhängigen Vergütung: nichts, wenn der Widerruf oder Schadenersatz nicht durchkommt. Bei Schadenersatzansprüchen übernimmt in der Regel die Rechtsschutzversicherung die Kosten. Die Erstprüfung bei Kanzlei Seehofer ist in jedem Fall kostenlos und unverbindlich.

Fazit: Wissen verändert alles

Die fünf Fakten in diesem Artikel sind keine Geheimnisse. Sie stehen in Gesetzen, Gerichtsurteilen und Verbraucherschutzberichten. Aber sie wurden Ihnen bei Vertragsabschluss nicht gesagt — und das ist der entscheidende Punkt.

Jeder verschwiegene Fakt ist ein potenzieller Hebel, um aus einem Vertrag herauszukommen, der Ihnen schadet. Und seit dem BGH-Urteil 2023 ist die Rechtslage so klar wie nie zuvor.

Der erste Schritt kostet Sie nichts: Lassen Sie prüfen, ob Ihr Vertrag betroffen ist.

Quellen

• BGH (Bundesgerichtshof) — Urteil IV ZR 161/23, Oktober 2023 (Widerrufsbelehrung, ewiges Widerrufsrecht)
• Versicherungsombudsmann — Jahresbericht und Beschwerdestatistik, 2023–2024
• Verbraucherzentrale Bundesverband — Basisrenten-Ratgeber, Fehleranalyse, Dokumentation Falschberatung, 2024
• Verbraucherzentrale NRW — Basisrenten-Ratgeber, 2024
• Verbraucherzentrale Baden-Württemberg — Marktuntersuchung Basisrenten-Kosten, 2024
• Finanztest (Stiftung Warentest) — Provisionsanalyse Basisrenten, Renditecheck, 2023
• Assekurata — Marktausblick Lebensversicherung, Renditeentwicklung, 2024
• GDV — Lebensversicherung in Zahlen, Basisrente Vertragsmerkmale, 2024
• BaFin — Leitlinien Provisionsoffenlegung, 2024
• BMF — Besteuerungsanteile § 22 EStG, 2025
• Finanztip — Steueranalyse Basisrente, 2024
• OLG München — Schadenersatz-Urteile bei Falschberatung, 2023

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Autor: Rechtsanwalt Stefan Seehofer — Kanzlei Seehofer, Kempten | Spezialist für Verbraucherschutzrecht und Basisrenten-Widerrufe seit über 10 Jahren