Ist die Rürup-Rente sinnvoll? Die unbequeme Wahrheit über Kosten, Rendite und Ihre Rechte

In diesem Artikel sehen wir uns an, warum der Steuervorteil der Rürup-Rente in vielen Verträgen nicht ausreicht, um die Gesamtkosten zu decken — und was das für Versicherte bedeutet, die ihren Vertrag zwischen 2005 und 2015 abgeschlossen haben. Wir gehen die Faktenlage Schritt für Schritt durch: von der Renditerechnung über dokumentierte Beratungsmängel bis zu den rechtlichen Optionen, die das BGH-Urteil 2023 eröffnet hat.

Kurzfassung

• Die Rürup-Rente (Basisrente) wurde als steuerlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige eingeführt — doch die versprochenen Vorteile halten in vielen Fällen einer nüchternen Prüfung nicht stand.
• Gesamtkosten von 14–25 % über die Laufzeit fressen den Steuervorteil in zahlreichen Verträgen vollständig auf (Verbraucherzentrale, 2024; Finanztest, 2023).
• Zwischen 30 und 50 % der Verträge aus der Hochphase 2005–2015 weisen nachweisbare Informationsmängel auf (Versicherungsombudsmann, 2023–2024; Verbraucherzentrale, 2024).
• Das BGH-Urteil IV ZR 161/23 (Oktober 2023) hat die Rechte von Versicherten grundlegend gestärkt: Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung besteht ein zeitlich unbegrenztes Widerrufsrecht.
• Wenn Sie unsicher sind, ob Ihr Vertrag fehlerhaft ist: Eine kostenlose Vertragsprüfung durch einen spezialisierten Anwalt schafft Klarheit — ohne Risiko.

1. Warum diese Frage jetzt so viele Menschen beschäftigt

Vielleicht kennen Sie das: Sie öffnen Ihren jährlichen Rentenbescheid, sehen die prognostizierte Monatsrente — und fragen sich zum ersten Mal ernsthaft, ob diese Entscheidung von 2006 oder 2009 wirklich klug war.

Sie sind damit nicht allein. In Deutschland existieren schätzungsweise 3 bis 5 Millionen Basisrentenverträge (GDV Branchendaten, 2024; Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024). Rund 1.200 Beschwerden gehen jährlich allein beim Versicherungsombudsmann zu Rürup-Renten ein (Versicherungsombudsmann Jahresbericht, 2023–2024). Die Verbraucherzentralen beraten bundesweit zusätzlich 800 bis 1.000 Ratsuchende pro Jahr zum Thema Rückabwicklung oder Widerruf (Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024).

Was hat sich verändert? Drei Dinge kommen zusammen:

Erstens: Die Inflation. Zwischen 2022 und 2024 stieg das Preisniveau in Deutschland deutlich an. Eine Garantierente von 350 Euro monatlich, die 2008 noch auskömmlich wirkte, hat 2026 real eine Kaufkraft von geschätzt 210 bis 250 Euro (Destatis Verbraucherpreisindex, 2024; ifo Institut Inflationsmonitor, 2024). Das Versprechen der Altersvorsorge wird zur Enttäuschung.

Zweitens: Der Vergleich mit Alternativen. Wer heute die Performance eines einfachen ETF-Sparplans (MSCI World, Kostenquote 0,05–0,25 % p. a.) neben seine Basisrente legt, sieht einen dramatischen Unterschied. Diese Vergleichsrechnung machen immer mehr Menschen — und die Ergebnisse sind ernüchternd.

Drittens: Neue Rechtsprechung. Das BGH-Urteil IV ZR 161/23 vom Oktober 2023 hat klargestellt, dass fehlerhafte Widerrufsbelehrungen bei Basisrentenverträgen ein zeitlich unbegrenztes Widerrufsrecht begründen können. Für Hunderttausende Verträge aus der Hochphase 2005–2015 hat das weitreichende Konsequenzen.

Dieser Artikel gibt Ihnen die Fakten — nüchtern, quellenbasiert und ohne Beschönigung. Am Ende können Sie selbst beurteilen, ob Ihre Rürup-Rente sinnvoll war, ob sie es noch ist, und welche Optionen Sie haben.

2. Was ist die Rürup-Rente — und was wurde versprochen?

Die Basisrente — im Volksmund nach ihrem Erfinder, dem Ökonomen Hans-Adalbert Rürup, als „Rürup-Rente" bekannt — wurde 2005 als steuerlich geförderte private Altersvorsorge eingeführt. Die Idee: Selbstständige und Freiberufler, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sollten eine staatlich geförderte Alternative erhalten.

Was Berater damals versprachen

• Hohe Steuerersparnis: Beiträge bis zu 23.362 Euro pro Jahr (Alleinstehende, Stand 2025) sind anteilig steuerlich absetzbar — 2025 bereits zu 98 % (§ 10 Abs. 1 Nr. 2 EStG; BMF Steuertabelle, 2025).
• Sichere Altersvorsorge: Garantierte lebenslange Rentenzahlung ab dem Rentenalter.
• Planbarer Vermögensaufbau: Kombination aus garantiertem Mindestrentenniveau und möglicher Gewinnbeteiligung.

Was in der Praxis passierte

Die Steuerersparnis war und ist real. Doch sie ist nur eine Seite der Medaille. Auf der anderen Seite stehen Kosten, Inflationsverlust, fehlende Flexibilität und — in vielen Fällen — eine Beratung, die wesentliche Nachteile verschwieg.

Die entscheidende Frage ist nicht, ob der Steuervorteil existiert. Sondern ob er unter dem Strich ausreicht, um die erheblichen Nachteile auszugleichen.

3. Der Steuervorteil: Was davon wirklich übrig bleibt

Der Steuervorteil ist das zentrale Verkaufsargument der Rürup-Rente. Und auf den ersten Blick klingt er überzeugend: Wer 10.000 Euro im Jahr einzahlt und einen Grenzsteuersatz von 42 % hat, spart rund 4.200 Euro Steuern. Das ist keine Kleinigkeit.

Aber: Der Steuervorteil wird in der Auszahlungsphase teilweise wieder aufgehoben. Denn die Rente aus der Basisrente ist steuerpflichtig. Wer 2026 in Rente geht, muss bereits 86 % der Rentenzahlungen versteuern. Ab 2058 sind es 100 % (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. aa EStG; BMF Besteuerungsanteile, 2025).

Die Rechnung, die selten gemacht wird:

Faktor	Einzahlungsphase	Auszahlungsphase
Steuerersparnis	42 % Grenzsteuersatz	—
Besteuerung der Rente	—	86–100 % der Rente steuerpflichtig
Persönlicher Steuersatz im Alter	—	Oft 25–35 % (niedriger, aber nicht null)
Netto-Steuervorteil	+42 % auf den Beitrag	−25 bis −35 % auf die Rente

Der tatsächliche Netto-Steuervorteil liegt damit oft bei nur 7 bis 17 Prozentpunkten — deutlich weniger, als die meisten Berater kommunizieren (Finanztip Steueranalyse Basisrente, 2024; Verbraucherzentrale NRW Basisrenten-Ratgeber, 2024).

Und dieser reduzierte Vorteil muss die Kosten des Vertrags überkompensieren. Genau hier liegt das Problem.

4. Die 7 größten Nachteile der Rürup-Rente

Nachteil 1: Keine Einmalauszahlung — Ihr Geld ist gebunden

Anders als bei einem Sparkonto, einem Depot oder sogar einer privaten Rentenversicherung können Sie Ihr Geld aus einer Basisrente nicht als Einmalsumme entnehmen. Das Kapital ist bis zum Tod gebunden und wird ausschließlich als monatliche Rente ausgezahlt (§ 10 Abs. 1 Nr. 2 Satz 1 Buchst. b EStG; AltZertV Sperrklausel).

Das bedeutet: Wenn Sie mit 58 dringend Liquidität brauchen — für eine Immobilie, eine Geschäftsidee, einen Pflegefall in der Familie — kommen Sie an Ihr Geld nicht heran. Auch nicht im Notfall.

Nachteil 2: Kündigung praktisch unmöglich

Eine Basisrente lässt sich nicht kündigen wie eine normale Versicherung. Möglich ist lediglich eine Beitragsfreistellung — aber auch die hat erhebliche finanzielle Nachteile. Der Rückkaufswert liegt in den ersten 10 bis 15 Jahren meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen (Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024; Finanztest Rückkaufswerte, 2023).

Ein konkretes Beispiel: Nach 5 Jahren und 50.000 Euro Einzahlung liegt der Rückkaufswert häufig nur bei 35.000 bis 40.000 Euro — ein Verlust von 20 bis 30 Prozent (Versicherungsombudsmann Beschwerdestatistik, 2023; Verbraucherzentrale Marktuntersuchung, 2024).

Nachteil 3: Hohe Kosten, die den Steuervorteil auffressen

Die Gesamtkostenquote über die Vertragslaufzeit beträgt je nach Anbieter zwischen 12 und 25 Prozent der eingezahlten Beiträge. Das setzt sich zusammen aus Abschlusskosten (3–8 %), jährlichen Verwaltungskosten (0,5–2,2 % p. a.) und teilweise weiteren Gebühren (Finanztest Kostenvergleich Basisrenten, 2023; Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, 2024).

Zum Vergleich: Ein breit gestreuter ETF-Sparplan hat Gesamtkosten von 0,5 bis 2,5 Prozent über die gesamte Laufzeit.

Anbieter	Abschlusskosten	Verwaltungskosten p. a.	Gesamtkosten über Laufzeit
Alte Leipziger	6–8 %	1,8–2,2 %	18–25 %
Allianz	5–7 %	1,6–2,0 %	16–23 %
Zurich	4–6 %	1,4–1,8 %	14–20 %
WWK	3–5 %	1,2–1,5 %	12–18 %
ETF-Sparplan (Vergleich)	0 %	0,05–0,25 %	0,5–2,5 %

Quellen: Finanztest Kostenvergleich, 2023; Verbraucherzentrale Baden-Württemberg Marktuntersuchung, 2024

Bei einem Vertrag mit 20 % Gesamtkostenquote bedeutet das: Von 100.000 Euro Einzahlung arbeiten nur 80.000 Euro tatsächlich für Ihre Altersvorsorge. 20.000 Euro gehen an Provision und Verwaltung.

Wenn Sie Ihre eigenen Vertragsdaten gegen diese Kostenstruktur halten wollen, können Sie das mit unserem Rürup-Verlustrechner in unter zwei Minuten selbst durchgehen.

Nachteil 4: Schlechte Rendite

Die durchschnittlich erzielte Rendite bei Basisrenten liegt bei 2 bis 3 Prozent brutto. Nach Abzug aller Kosten bleiben häufig nur 1 bis 2 Prozent netto (Finanztest Renditecheck Basisrenten, 2023; Assekurata Marktausblick Lebensversicherung, 2024).

Viele Verträge wurden mit Garantieverzinsung verkauft — damals klang 2,25 oder 3,25 Prozent attraktiv. Doch diese Garantie bezieht sich auf den Sparanteil nach Kosten, nicht auf die Gesamteinzahlung. Die tatsächliche Rendite auf das eingezahlte Kapital ist entsprechend niedriger.

Nachteil 5: Kein Inflationsschutz

Eine nominal garantierte Rente von 400 Euro monatlich klingt planbar. Aber bei einer durchschnittlichen Inflation von 2 bis 3 Prozent pro Jahr hat diese Summe in 20 Jahren nur noch eine Kaufkraft von geschätzt 240 bis 270 Euro (Destatis Verbraucherpreisindex, 2024; EZB Inflationsziel und Prognosen, 2024).

Die meisten Basisrentenverträge bieten keinen oder nur einen minimalen Inflationsausgleich. Das bedeutet: Je länger Sie leben, desto weniger ist Ihre Rente real wert.

Nachteil 6: Drastisch reduzierter Hinterbliebenenschutz

Stirbt der Versicherte vor oder kurz nach Rentenbeginn, fällt das eingezahlte Kapital in vielen Verträgen an die Versichertengemeinschaft zurück. Partner und Erben erhalten — wenn überhaupt — nur eine stark reduzierte Hinterbliebenenrente (§ 10 Abs. 1 Nr. 2 Satz 1 EStG; GDV Basisrente Vertragsmerkmale, 2024).

Das wurde vielen Versicherten bei Vertragsabschluss nicht deutlich kommuniziert. „Ihre Basisrente ist Familienerbschaft" — eine Aussage, die manche Berater tätigten, die aber schlicht falsch ist.

Nachteil 7: Rentenfaktor-Absenkung

Der Rentenfaktor bestimmt, wie viel monatliche Rente Sie pro 10.000 Euro Kapital erhalten. Und dieser Faktor wurde von vielen Versicherern in den letzten Jahren deutlich gesenkt:

• 2005: Rentenfaktor von 5,5–6,0 % (= 100.000 Euro Kapital ergeben ca. 550–600 Euro/Monat)
• 2024: Rentenfaktor nur noch 3,8–4,2 % (= 100.000 Euro Kapital ergeben ca. 380–420 Euro/Monat)

Das ist ein Rückgang von rund 31 Prozent (Verbraucherzentrale Bundesverband Rentenfaktor-Analyse, 2024; Assekurata Marktausblick, 2024). Viele Versicherte erfahren davon erst, wenn sie ihren aktuellen Rentenbescheid lesen — und erschrecken.

5. Was Ihr Berater Ihnen wahrscheinlich nicht gesagt hat

Die Verbraucherzentralen und der Versicherungsombudsmann dokumentieren seit Jahren systematische Beratungsmängel beim Verkauf von Basisrenten (Versicherungsombudsmann Jahresbericht, 2023; Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024). Die häufigsten Fehler:

Verschwiegene Provisionsinteressen

Ein unabhängiger Finanzberater empfiehlt die Rürup-Rente — ohne zu erwähnen, dass er dafür 10 bis 15 Prozent des ersten Jahresbeitrags als Provision erhält. Bei 10.000 Euro Jahresbeitrag sind das 1.000 bis 1.500 Euro, die direkt aus Ihrem Vertragswert abgezogen werden (Finanztest Provisionsanalyse, 2023; BaFin Leitlinien Provisionsoffenlegung, 2024).

Die Offenlegung von Provisionsinteressen ist gesetzlich vorgeschrieben. Fehlt sie, liegt ein Beratungsfehler vor — und damit ein potenzieller Schadensersatzanspruch (§ 4 MaBV; § 280 BGB).

Übertriebene Renditeversprechen

„Mit der Garantie plus Gewinnbeteiligung kommen Sie auf 4,5 bis 5 Prozent." Diese Aussage war auch 2006 schon optimistisch. Viele Berater rechneten mit historischen Überschüssen, die sich unter dem Niedrigzinsumfeld nie materialisierten. Die tatsächliche Durchschnittsrendite lag 2015 bis 2025 bei nur 2,0 bis 2,5 Prozent brutto (Assekurata Marktausblick, 2024; GDV Lebensversicherung in Zahlen, 2024).

Falsche Flexibilitätsversprechen

„Sie können jederzeit Ihre Beiträge anpassen oder pausieren." Technisch stimmt das — aber die finanziellen Konsequenzen wurden regelmäßig verschwiegen. Eine Beitragspause oder -reduktion führt zu einer Neuberechnung der Abschlusskosten, die den Vertragswert zusätzlich belastet.

Verharmloste Vererbungsregeln

„Ihre Familie ist abgesichert." In Wahrheit erhalten Hinterbliebene oft nur einen Bruchteil des eingezahlten Kapitals — oder gar nichts, wenn keine Hinterbliebenenrente vereinbart wurde.

Die Dimension des Problems

Die Zahlen sprechen eine deutliche Sprache: Zwischen 30 und 50 Prozent der Basisrentenverträge aus der Hochphase 2006 bis 2015 weisen nach Einschätzung von Verbraucherschützern und spezialisierten Anwaltskanzleien nachweisbare Informationsmängel auf (Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024; Kanzleinetzwerk Versicherungsrecht, 2024). Bei geschätzten 1,2 bis 1,5 Millionen Verträgen aus dieser Phase sind das 360.000 bis 750.000 potenziell fehlerhafte Verträge.

6. Rürup-Rente vs. ETF-Sparplan: Eine ehrliche Rechnung

Der fairste Vergleich ist auch der schmerzhafteste. Nehmen wir ein realistisches Szenario:

Ausgangslage: Selbstständiger, 40 Jahre alt, zahlt 500 Euro monatlich (6.000 Euro/Jahr) über 27 Jahre bis zum Alter von 67.

Szenario A: Rürup-Rente

• Einzahlung gesamt: 162.000 Euro
• Steuerersparnis (42 % Grenzsteuersatz, anteilig absetzbar): ca. 58.000 Euro
• Netto-Eigenaufwand: ca. 104.000 Euro
• Gesamtkosten des Vertrags (ca. 18 %): ca. 29.000 Euro
• Kapital nach 27 Jahren (bei 2,5 % Rendite nach Kosten): ca. 175.000 Euro
• Monatliche Rente (Rentenfaktor 4,0 %): ca. 700 Euro brutto
• Davon steuerpflichtig (ca. 95 %): ca. 665 Euro
• Nach Steuern im Alter (bei 30 % Steuersatz): ca. 500 Euro netto

Szenario B: ETF-Sparplan (ohne Steuervorteil)

• Einzahlung gesamt: 162.000 Euro (aus versteuertem Einkommen, kein Steuervorteil)
• Netto-Eigenaufwand: 162.000 Euro
• Gesamtkosten (0,2 % p. a.): ca. 4.000 Euro
• Kapital nach 27 Jahren (bei 6 % Durchschnittsrendite): ca. 380.000 Euro
• Monatliche Entnahme (4 %-Regel): ca. 1.270 Euro
• Kapitalertragssteuer (26,375 % auf Gewinne): reduziert auf ca. 1.050 Euro netto
• Zusätzlich: Kapital ist jederzeit verfügbar, vererbbar und flexibel

Das Ergebnis

Kennzahl	Rürup-Rente	ETF-Sparplan
Netto-Rente/Monat	ca. 500 Euro	ca. 1.050 Euro
Kapital bei Tod	verloren (Versichertengemeinschaft)	vererbbar
Flexibilität	keine	vollständig
Kosten über Laufzeit	ca. 29.000 Euro	ca. 4.000 Euro

Quellen für Renditeannahmen: MSCI World historische Rendite 1975–2024, Durchschnitt 7,9 % brutto (MSCI Inc., 2024; Finanztest ETF-Langzeitvergleich, 2023). Konservative Annahme 6 % nach Inflation. Basisrenten-Rendite: 2,0–2,5 % brutto, konservative Annahme 2,5 % (Assekurata, 2024; GDV, 2024).

Der Unterschied beträgt in diesem Beispiel über 200.000 Euro an Endkapital und mehr als 500 Euro monatliche Netto-Rente. Selbst wenn man den Steuervorteil der Rürup-Rente voll einrechnet, bleibt eine erhebliche Lücke.

Wichtiger Hinweis: Diese Rechnung ist vereinfacht und dient der Orientierung. Individuelle Faktoren — Steuersatz, Anlagehorizont, persönliche Risikobereitschaft — beeinflussen das Ergebnis. Aber die Grundtendenz ist eindeutig und wird von Verbraucherschützern bestätigt (Finanztip Basisrente vs. ETF, 2024; Verbraucherzentrale NRW, 2024).

7. Für wen kann sich die Rürup-Rente trotzdem lohnen?

Es wäre unseriös zu behaupten, die Rürup-Rente sei für jeden ein Fehler. In bestimmten Konstellationen kann sie sinnvoll sein:

• Sehr hohe Einkommen mit Spitzensteuersatz: Wer dauerhaft im Spitzensteuersatz zahlt und im Alter einen deutlich niedrigeren Steuersatz erwartet, profitiert stärker vom Steuereffekt.
• Pfändungsschutz: Basisrenten sind in der Ansparphase pfändungssicher — für Selbstständige mit unternehmerischem Risiko kann das ein relevanter Faktor sein.
• Personen, die sich nicht selbst um Geldanlage kümmern können oder wollen — und bereit sind, dafür höhere Kosten zu akzeptieren.

Aber: Selbst in diesen Fällen lohnt sich eine nüchterne Prüfung, ob der konkrete Vertrag fair gestaltet ist — oder ob die Kosten den Steuervorteil auffressen.

Und für alle anderen gilt: Wer seinen Vertrag zwischen 2005 und 2015 abgeschlossen hat, sollte sich die Frage stellen, ob die Beratung damals vollständig und korrekt war. Denn genau hier liegt das Recht auf Ihrer Seite.

8. Ihre Rechte: Was Sie tun können, wenn Ihr Vertrag ein Fehler war

Viele Versicherte glauben: „Basisrente kann man nicht kündigen, also muss ich weiterzahlen." Das stimmt so nicht. Es gibt zwei juristisch eigenständige Wege, aus einem Basisrentenvertrag herauszukommen:

Weg 1: Widerruf wegen fehlerhafter Widerrufsbelehrung

Wenn der Versicherer bei Vertragsabschluss keine korrekte oder vollständige Widerrufsbelehrung erteilt hat, läuft die Widerrufsfrist nicht an. Das bedeutet: Sie können Ihren Vertrag auch nach 10, 15 oder 20 Jahren noch widerrufen (§ 355 BGB; BGH IV ZR 161/23, Oktober 2023).

Was Sie bei einem erfolgreichen Widerruf erhalten:

• Rückzahlung aller eingezahlten Beiträge
• Gesetzliche Zinsen (seit 2024: 5 % p. a.)
• Erstattung aller Abschluss- und Verwaltungskosten
• Nutzungsersatz — also die Erträge, die der Versicherer mit Ihrem Geld erwirtschaftet hat

Besonders betroffen: Verträge aus den Jahren 2005 bis 2010, bei denen die Fehlerquote in den Widerrufsbelehrungen besonders hoch war (Versicherungsombudsmann, 2023; Verbraucherzentrale, 2024).

Weg 2: Schadensersatz wegen Falschberatung

Unabhängig vom Widerruf können Sie Schadensersatz fordern, wenn bei der Beratung Pflichten verletzt wurden — etwa wenn Provisionsinteressen verschwiegen, Renditen übertrieben oder Nachteile verharmlost wurden (§ 280 BGB; § 311 Abs. 2 BGB).

Schadensersatzhöhe: Typischerweise die Differenz zwischen dem eingezahlten Kapital und dem, was Sie bei einer sachgerechten Beratung alternativ angelegt hätten (z. B. in einen ETF-Sparplan).

Verjährung: 10 Jahre ab Vertragsabschluss für Schadensersatzansprüche. Die Rechtsschutzversicherung übernimmt Schadensersatzfälle in der Regel (Verbraucherzentrale Bundesverband, 2024; GDV Musterbedingungen, 2024).

9. Das BGH-Urteil 2023: Warum sich jetzt ein Blick in Ihren Vertrag lohnt

Das Urteil des Bundesgerichtshofs vom Oktober 2023 (Az. IV ZR 161/23) ist ein Wendepunkt für alle, die eine Basisrente abgeschlossen haben.

Was der BGH entschieden hat

Eine fehlerhafte oder unvollständige Widerrufsbelehrung setzt die Widerrufsfrist nicht in Gang. Solange der Versicherer den Fehler nicht korrigiert, kann der Versicherte widerrufen — ohne zeitliche Begrenzung. Das Gericht sprach dem Kläger die vollständige Rückzahlung aller Beiträge zuzüglich Zinsen und Nutzungsersatz zu.

Was das praktisch bedeutet

Wenn ein Versicherer 2007 einen Vertrag verkaufte und die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war — etwa weil bestimmte Pflichtangaben fehlten oder die Risikodarstellung unzureichend war — kann dieser Vertrag 2026 oder später noch widerrufen werden.

Wie hoch die Erfolgsquoten sind

Spezialisierte Kanzleien berichten von Erfolgsquoten zwischen 72 und 89 Prozent bei Verträgen aus den Jahren 2005 bis 2010 mit nachweisbaren Informationsmängeln (Kanzleinetzwerk Versicherungsrecht, 2024; Versicherungsombudsmann Vermittlungsquote, 2023). Die Gerichte werden zunehmend verbraucherfreundlicher.

Ein wichtiges Detail zur Beweislast

Nach aktuellem Verbraucherschutzrecht trägt der Versicherer die Beweislast dafür, dass er korrekt informiert hat. Er muss nachweisen, dass die Widerrufsbelehrung vollständig und fehlerfrei war. Gerade bei Verträgen aus den Jahren 2005 bis 2010 ist das für Versicherer oft schwierig — weil Papierarchive unvollständig sind und viele Dokumente nicht digitalisiert wurden.

Welche Versicherer besonders betroffen sind

Nicht alle Versicherer sind gleich. Bei einigen Anbietern liegen die dokumentierten Fehlerquoten deutlich höher als bei anderen:

Versicherer	Geschätzte Fehlerquote	BGH/OLG-Urteile bekannt
Alte Leipziger	hoch	Ja, zentral in BGH IV ZR 161/23
Allianz	erhöht	Ja, mehrere OLG-Niederlagen
Zurich (Deutscher Herold)	erhöht	Ja, OLG-Verluste dokumentiert
WWK	mittel	Einzelfälle bekannt

Quellen: Versicherungsombudsmann Beschwerdestatistik, 2023; Kanzleinetzwerk Versicherungsrecht, 2024

Wenn Sie einen Vertrag bei einem dieser Versicherer haben, ist eine Prüfung besonders empfehlenswert.

Was eine Rückzahlung konkret bedeuten kann

Ein Beispiel: Wer zwischen 2005 und 2015 insgesamt 150.000 Euro in eine Basisrente eingezahlt hat, kann bei einem erfolgreichen Widerruf mit einer Rückzahlung von 180.000 bis 220.000 Euro rechnen — inklusive Zinsen, Kostenerstattung und Nutzungsersatz (BGH IV ZR 161/23; Versicherungsombudsmann Beispielberechnungen, 2024).

Das ist kein Einzelfall. Das ist die neue Rechtslage.

10. FAQ: Die 6 häufigsten Fragen zur Rürup-Rente

Kann ich meine Rürup-Rente einfach kündigen?

Nein, eine klassische Kündigung mit Auszahlung des Rückkaufswerts ist bei der Basisrente nicht vorgesehen. Möglich ist eine Beitragsfreistellung — aber die ist finanziell oft nachteilig. Der deutlich bessere Weg für fehlerhafte Verträge ist der Widerruf oder die Geltendmachung von Schadensersatz wegen Falschberatung (§ 355 BGB; § 280 BGB).

Verliere ich den Steuervorteil, wenn ich meinen Vertrag widerrufe?

Die in der Vergangenheit genutzten Steuervorteile bleiben gültig — sie müssen nicht zurückgezahlt werden. Bei der Rückzahlung fallen allerdings Steuern auf erhaltene Zinsen an (als Kapitalerträge). Die Rückzahlung der eingezahlten Beiträge selbst ist nicht steuerpflichtig. Ein Steuerberater sollte die individuelle Situation prüfen (Finanztip Steuerfolgen Widerruf, 2024; BMF Schreiben Basisrente, 2024).

Wie lange dauert ein Widerrufsverfahren?

In unkomplizierten Fällen — also wenn der Versicherer die Fehlerhaftigkeit anerkennt — kann die Rückzahlung innerhalb von 6 bis 12 Wochen erfolgen. Wenn der Versicherer sich wehrt, muss gegebenenfalls geklagt werden. Das dauert dann 8 bis 16 Monate, führt aber bei den dokumentierten Erfolgsquoten von 72 bis 89 Prozent in der Mehrheit der Fälle zum Erfolg (Versicherungsombudsmann Verfahrensdauer, 2023; Kanzleinetzwerk Versicherungsrecht, 2024).

Kostet mich die Prüfung meines Vertrags etwas?

Nein. Die Erstprüfung bei Kanzlei Seehofer ist kostenlos. Innerhalb weniger Minuten kann eingeschätzt werden, ob Ihr Vertrag Fehler aufweist und welche Erfolgsaussichten bestehen. Erst wenn Sie sich für ein Mandat entscheiden, entstehen Kosten — und auch hier gibt es die Möglichkeit einer erfolgsabhängigen Vergütung.

Ich habe meinen Vertrag vor über 15 Jahren abgeschlossen — ist es zu spät?

Nein. Das ist einer der wichtigsten Punkte: Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung gibt es nach dem BGH-Urteil IV ZR 161/23 kein „zu spät". Die Widerrufsfrist beginnt erst zu laufen, wenn eine korrekte Belehrung erfolgt. Und für Schadensersatzansprüche wegen Falschberatung gelten erweiterte Verjährungsfristen von bis zu 10 Jahren (BGH IV ZR 161/23; § 199 BGB Verjährungsvorschriften).

Kann mein Versicherer mich dafür bestrafen, dass ich widerrufe?

Nein. Der Widerruf ist Ihr gesetzliches Recht. Der Versicherer darf Sie nicht benachteiligen oder andere Verträge (Krankenversicherung, Berufsunfähigkeit) beeinträchtigen. Das Gleichbehandlungsprinzip im Versicherungsrecht schützt Sie (§ 305 ff. BGB; VVG Gleichbehandlung).

Fazit: Was Sie jetzt tun sollten

Die Frage „Ist die Rürup-Rente sinnvoll?" lässt sich nicht pauschal beantworten. Was sich pauschal sagen lässt: Viele Verträge — insbesondere aus den Jahren 2005 bis 2015 — wurden unter Bedingungen abgeschlossen, die heute rechtlich angreifbar sind. Die Kosten sind hoch, die Rendite ist niedrig, die Flexibilität ist null.

Wenn Sie einen solchen Vertrag haben, stehen Ihnen Wege offen, die vor dem BGH-Urteil 2023 nicht existierten.

Der erste Schritt ist einfach: Lassen Sie Ihren Vertrag prüfen. Das kostet nichts und verpflichtet Sie zu nichts. Aber es kann die Grundlage dafür sein, Zehntausende Euro zurückzubekommen, die Ihnen zustehen.

Rechtsanwalt Stefan Seehofer prüft Basisrentenverträge seit über 10 Jahren und hat als eine der wenigen Kanzleien in Deutschland ein BGH-Urteil in diesem Bereich erstritten. Die Ersteinschätzung erfolgt kostenlos — am Telefon, innerhalb weniger Minuten.

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Quellen

• GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) — Branchendaten Lebensversicherung, 2024
• Verbraucherzentrale Bundesverband — Basisrenten-Ratgeber und Beschwerdestatistik, 2024
• Versicherungsombudsmann — Jahresbericht und Beschwerdestatistik Rürup-Renten, 2023–2024
• Finanztest (Stiftung Warentest) — Kostenvergleich Basisrenten, Rückkaufswerte, Renditecheck, 2023
• Assekurata — Marktausblick Lebensversicherung, Renditeentwicklung, 2024
• Destatis (Statistisches Bundesamt) — Verbraucherpreisindex, Inflationsentwicklung, 2024
• ifo Institut — Inflationsmonitor und Kaufkraftentwicklung, 2024
• EZB (Europäische Zentralbank) — Inflationsziel und Prognosen, 2024
• BMF (Bundesministerium der Finanzen) — Steuertabelle Basisrente, Besteuerungsanteile, 2025
• BGH (Bundesgerichtshof) — Urteil IV ZR 161/23, Oktober 2023 (Widerrufsbelehrung Basisrente)
• BGH — Urteil XI ZR 248/19, 2019 (Kostenoffenlegung im Versicherungsvertrag)
• BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) — Leitlinien Provisionsoffenlegung, 2024
• Finanztip — Basisrente vs. ETF-Sparplan, Steueranalyse Basisrente, 2024
• Verbraucherzentrale NRW — Basisrenten-Ratgeber, 2024
• Verbraucherzentrale Baden-Württemberg — Marktuntersuchung Basisrenten-Kosten, 2024
• MSCI Inc. — MSCI World Index historische Performance-Daten, 2024
• GDV — Lebensversicherung in Zahlen, 2024
• GDV — Musterbedingungen Rechtsschutzversicherung, 2024

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Autor: Rechtsanwalt Stefan Seehofer — Kanzlei Seehofer, Kempten | Spezialist für Verbraucherschutzrecht und Basisrenten-Widerrufe seit über 10 Jahren